比较不同类型的抵押贷款
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了解不同类型的抵押贷款可能会令人困惑. 了解不同的抵押贷款类型，并确定哪种最适合你.
拥有自己的房子一直是美国梦的一部分. 但很少有人有财力用现金买房. 因此，我们中的大多数人拿出一笔被称为“抵押贷款”的贷款来 买房. 银行和其他贷款机构提供广泛的 mortgages，旨在满足个人借款人的不同需求. 下表描述了一些通常提供的抵押贷款, 并列出了各自的优点和缺点.
| Type | 描述 | Comments |
|---|---|---|
| 固定利率抵押贷款 | 固定利率. 借款人每月支付相等的本金和利息，直到债务全部还清. 贷款期限从10年到40年不等. | 提供支付稳定性利率可能高于其他类型的融资新的固定利率贷款很少承担后来的业主. |
| 房屋净值贷款 | 由业主的“权益”(房屋的市场价值)担保的抵押贷款, (减去任何现有按揭债务)。贷款可以是一次过付款或信贷限额(HELOC). 通常期限较短，为5到15年. | 利率通常低于传统的二次抵押贷款, 许多房屋净值贷款是只付利息的, 在贷款期限结束时要支付一笔巨额款项. |
| 可调利率抵押贷款 (ARM) | 利率在贷款期间会有所不同, 导致月供的变化, loan term, 和/或到期本金余额利率是基于一个“指数”,，比如优惠利率, 利率每隔一段时间调整一次. | 起始利率通常略低于市场利率(“引诱”利率), 但如果指数上升，还款额可能大幅增加。一些贷款设有利率上限，以防止还款额大幅波动, 但可能导致负摊销. |
| 可转让利率抵押 (rollover) |
Interest rate and monthly payments are constant for several years; possible change thereafter Long-term mortgage. | 利率变化不那么频繁，提供了一些支付稳定性. |
| 气球抵押贷款 | Monthly payments based on fixed interest rate; usually short-term; payments may cover interest only with principal due in full at term end. | 提供低每月付款，但可能没有股权，直到贷款全额支付时到期, 如果利率上升，再融资会带来很高的风险. |
| 分期付款按揭 | 月供开始时较低，逐渐增加(通常在5至10年内), 如果贷款有一个可调整的利率，那么贷款期限就会趋于平稳, 如果基础指数发生变化，可能会有额外的付款变化. | 一般来说，更容易符合买方的收入必须能够跟上预定的付款增加与可调利率抵押贷款的步伐, 超过计划分期付款的付款增加可能导致负摊销. |
| 共同增值按揭 | 低于市场利率和较低的月供, 当财产出售或在特定日期出售时，以换取利润分成. | 如果房屋大幅升值，贷款的总成本就会上升. 如果家不升值, 预计的价值增长可能仍然存在, 要求以可能更高的利率进行再融资. |
| 可假定的抵押贷款 | 买方接管卖方原来的低于市场利率的抵押贷款. | 如果原始抵押贷款中有“到期出售”条款，则可能禁止降低月供。大多数新的固定利率抵押贷款不允许. |
| 卖方回收 | 卖方提供全部或部分融资与第一或第二抵押贷款. | May offer a below-market interest rate; may have a balloon payment requiring full payment in a few years or refinancing at market rates, 哪一种会大幅增加债务. |
| Wraparound | 卖方保留原来的低利率抵押贷款，买方向卖方付款, 谁将一部分转给持有原始抵押贷款的贷款人?在总交易中提供较低的实际利率. | 如果买方违约，贷方可以收回旧抵押贷款并要求更高的利率, 卖方必须采取法律行动来追讨债务. |
| 增值权益抵押贷款(快速偿还抵押贷款) | 固定利率，但每月付款可根据商定的时间表或指数而变化. | 允许快速偿还债务，因为付款增加减少本金买方的收入必须能够跟上付款增加. |
| 土地合同 | 卖方保留原抵押. 在贷款全部付清前，产权不得转让按低于市场利率计算的等额月供，在贷款结束时未付本金. | 如果在贷款期间发生冲突，买方几乎没有什么保护. |
| Buy-down | 开发商(或另一方)提供利息补贴，降低贷款头几年的月供. | 提供了一个突破，从较高的付款在早期，使较低收入的买家有资格与可调利率抵押贷款, 在补贴结束时，付款可能会大幅增加，开发商可能会提高售价以收回贷款成本. |
| 有选择权的租金 | 承租人为在指定时间和约定价格购买物业的权利支付“选择费”，租金可适用于也可不适用于销售价格. | 使租客有时间获得首付款，并在通货膨胀时期决定是否购买锁的价格。不选择期权意味着损失期权费和租金. |
| 反向抵押贷款 | 借款人拥有无抵押财产并需要收入贷款可以是一次性或每月支付给借款人的财产作为抵押. 一般来说，借款人必须年满62岁，并住在房子里. | 只要借款人住在房子里，就不需要付款. 当最后一个借款人出售房屋时，未偿还贷款余额到期, 永久地离开, 借款人在偿还贷款时所欠的款额永远不能超过房屋的价值. |
| 利息抵押贷款 | 借款人只需支付在初始阶段或贷款期限结束时到期的利息(不偿还本金), 这笔贷款要么必须再融资，要么必须全部还清. | 只付利息通常允许房主有资格获得更大的贷款金额，很少或没有股权, 如果房地产价格下跌，只付息贷款的房主将面临更高的风险. |
